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25种重疾高发仅6种 百万元保障保费可差1.5倍

2018-08-05 20:29编辑:pasalacamara.com人气:


 

  并不是保障范围越多的产品越划算,也不一定是保障范围越长的产品越划算,消费者可设定主要条件大致比较重疾险产品的性价比

  编者按:今年7月8日保险公众宣传日的主题日前已确定为“@保险,一切更简单”,作为权威的专业财经媒体,证券日报也会为让保险客户的保险旅程变得简单而有所行动。此前我们保险版面已针对少儿保险的购买问题发布报道,今日的一组报道继续为客户购买重疾产品支招。未来,结合业内人士的专业建议,我们还将对保险产品比价、投保、保全、理赔等环节为保险消费者提供指引。

  本报记者 尹力行

  重疾险,是与意外险和定期寿险并重的三大基本人身险种,也是诸多客户在进行保险配置时的首选。但是,但市场上令人眼花缭乱的重疾险产品,经常让消费者无所适从。

  因此,《证券日报》记者随机选取了11款市场上较为热门的重疾险产品,并采访了业内人士,通过比较几项主要指标的方式,提供一些指引,让大家买重疾险变得简单。(表格中,对于11款产品以数字编号,想得知每款产品更详细信息,可以微信关注“证券日报微保险”,通过后台进行咨询。)

  设定同等条件保费相差1.5倍

  首先是交费方式,值得注意的是,各家保险公司的交费方式各有不同,基本上都有趸交和期交两种方式,但是在期交方面,基本以5年、10年、15年、20年的年交为主。不过第8款和第10款产品,提供了30年的交费选项。此外,第11款产品,还提供了月交方式,更加灵活。

  此外,以往市面上的重疾险,多以保到70岁、80岁为主,不过,近些年市场上热销的重疾险则以“终身”为主。那么,到底有没有必要选到终身呢?

  业内人士表示,65-80岁之间,癌症发病率呈直线上升,男性的增加更为明显。风险提升的同时,保费也会水涨船高。因此,是否需要保到终身,业内人士也有着不同的看法。

  以第10款产品为例,30岁男性,交费30年,保额100万元,如果只保到70岁,年交保费为6900元;如果保到85岁,则保费为10300元;而终身则为10900元。可见,70岁到85岁之间,保费增长了近50%,而85岁到终身只增加了600元。

  其实,根据中国保监会2013年发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》(《发生率》)显示,重疾险发病率在中老年期快速升高,男性致死率最高的年龄为59岁,女性为57岁,而致死率超过60%的阶段,男性为49-78岁,女性为45-72岁。

  另外,费率高低,是决定重疾险性价比高低的一个重要标准。《证券日报》记者设定30岁、男性、保额100万元、交费20年、保障终身的条件计算年交保费,上述11款产品中,10款返还型产品年交保费最低22200元,最高55900元,最高保费是最低保费的2.5倍,也就是两者相差1.5倍;1款消费型产品的年交保费为14000元,且不含身故责任。(想得知每款产品更详细信息,可以微信关注“证券日报微保险”,通过后台进行咨询。)

  不过,交费越低保障越高是所有人都希望的。但是,不同产品因保险责任不同、交费方式不同、保障期间不同,互相之间并没有可比性,而因产品的不同,保费的高低也并不代表哪款产品就是最“价廉物美”的。此外,市面上重疾险可分为消费型和返还型两种,虽然表面上看消费型的重疾险保费会比返还型“便宜”,但两种类型的产品不能直接比较。另外,对于重疾险来说,产品中是否包含身故责任,也都影响着保费的高低。因此,上述数据仅为投保参考。

  25种基本重疾高发仅“6病种”

  重大疾病的病种中,除了保监会规定的25种以外,每家公司的保障数量都不相同。值得注意的是,同一家公司的两款产品,轻症种类从15种提升到了33种,重疾种类也从61种提高到了77种(其中有57种相同)。

  如果以 30岁男性、20年交费、保额为100万元、保障终身进行计算,61种重疾险的产品年交保费为22110元,而77种重疾险的产品保费为23200元,相差1090元,仅增长了不到5%。

  那么,这额外的1090元是否值得交纳呢?

  《证券日报》记者咨询了一位保险经纪公司的工作人员,他向记者表示,这两款产品如果仅以病种增加与否来判断,新增的轻症相对较为“实惠”。不过,同时他也指出,这两款产品的其他差异才是需要注意的重点。比如,赔付数量存在差异,一款为3次,一款为5次;在保费豁免方面,一个为重疾豁免、一个为轻症即可豁免。

(来源:网络整理)

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