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恶性肿瘤等6种重疾发生率占25种常见重疾的七成

2018-08-05 20:29编辑:pasalacamara.com人气:


6病种:是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的第1-6种重大疾病,即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)和终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。

25病种:是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的全部25种重大疾病:6病种以及严重Ⅲ度烧伤、重型再生障碍性贫血、慢性肝功能衰竭失代偿期、严重原发性肺动脉高压、良性脑肿瘤、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重脑损伤、瘫痪、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、双目失明、多个肢体缺失、主动脉手术、严重运动神经元病、急性或亚急性重症肝炎、双耳失聪、语言能力丧失、心脏瓣膜手术、深度昏迷。

记者 朱文科

由中国保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》将于2013年12月31日起施行。作为中国人身保险业的第一套重大疾病经验发生率表,它采用了多达7500万条的样本保单量,以及85万条理赔记录,堪称“重疾险大数据”,,更真实地反映出重疾发生率趋势。

重疾发生率直接影响重疾险产品的定价,由此引发了人们对重疾险价格变化的种种猜测。业内人士认为,消费型重疾险的价格可能会提升;但对于目前市场上占主流的储蓄型重疾险来说,由于受预定利率放开的影响,价格可能会下降。

重疾险产品开发更加精准

新发布的重大疾病经验发生率表显示,步入中年的疾病高发期后(40岁后),同年龄的男性发病率明显高于女性;恶性肿瘤、急性心肌梗塞等6病种的发生率,在全部25病种中占比居高不下,在较多年龄段中占比60%-90%,最高的占比达94.5%。

重大疾病的死亡人数在全部死亡人数中的占比,在中老年期快速升高,而在男女不同年龄段的分布有所差异,比如59岁是男性患25病种致死率最高的年龄,女性则是57岁;患25病种致死率超过60%的年龄段,男性出现在49-78岁,女性出现在45-72岁。

在重疾表公布之前,国内保险公司重疾险产品的疾病发生率主要依靠再保公司提供的重疾发生率,而再保数据是来自于其他市场的经验和修正的结果,这意味着现有的重疾险产品开发主要依靠国外经验,并不一定适合本土市场。

重大疾病经验发生率表的发布,使得国内保险公司产品开发有了更加精确的依据。

消费型重疾险价格可能上涨

重疾发生率表会不会影响到未来重疾险产品的价格呢?保险专家称,重疾险定价要考虑多项因素,除了重疾发生率外,至少还受费用率、利润率等因素影响。不过有一点是基本确定的,那就是重大疾病的发生率在逐年提升。

以癌症为例,我国近20年来癌症呈现年轻化及发病率和死亡率“三线”走高的趋势,尤其是肺癌。国内肺癌发病的增加与人口老龄化、城市工业化、农村城市化、环境污染化以及生活方式不良化有关。这一变化并未及时出现在再保公司的重疾发生率表上。也就是说,现有重疾险产品的开发比实际重疾发生率滞后。

“重疾险之父”丁云生表示,一旦保险公司采用新的重大疾病发生率表,消费型重疾险产品的价格可能会有所提升,因为它主要与疾病发生率挂钩。而储蓄型的重疾险产品会更多地受到预定利率放开的影响,价格则可能会降低。中国保监会已于今年8月份放开普通寿险产品的预定利率。

建议更有针对性投保重疾险

对于打算购买重疾险的消费者来说,即将施行的重疾表会影响到他们的投保行为。

比如,6病种的发生率能够达到25病种发生率的70%-90%甚至更高,这就意味着,重疾险覆盖病种未必越多越好。其次,无论男女,50-70岁之间重疾发生率是最高的阶段,购买重疾险时要注意保障能覆盖这一年龄段。另外,年轻女性的重疾发生率比同年龄段的男性要偏高,这应该主要是因妇科、生育等因素导致的。而年龄较大的女性重疾发生率比同年龄段的男性要偏低一些。

在品种选择上,消费者可根据需求、收入等因素,选择消费型产品或储蓄型产品。二者的主要区别在于交费方式及保险期限,消费型重疾险能用较少的保费获得较高的保障,交费期限长,若保障到65岁,交费也到65岁。而储蓄型重疾险则是每期交费固定,且交费期结束后仍有保障。例如,30岁投保交保费至50岁,在这之后不需交费,但一直拥有保障。一般保险公司约定,40岁以后投保重疾险,消费型产品的价格提升速度非常快,而储蓄型产品提价不明显。

 

(来源:网络整理)

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